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人民银行孙国峰FinTech行业有必要分担一部分监管当局的RegTech成本

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来源: 作者: 2019-05-17 03:14:49

6月17日,“金融科技发展与法律前沿国际论坛”在北京举行,该论坛由清华大学法学院主办,京东金融承办, 剑桥大学新兴金融研究中心作为学术支持机构。

在本次论坛上,中国人民银行金融研究所所长孙国峰对国内的RegTech进行了回顾和展望。他指出,RegTech可以定义为科技与监管的有机结合,使技术用于金融看机构满足监管合规要求。英国行动监管局(Financial Conduct Authority,FCA)将RegTech描写为“应用新技术,促进达成监管要求。”

新技术下的RegTech

“随着金融技术的不断发展,各国都开始制定比较严格的监管政策,以防范风险,这直接增加了金融科技企业的运营本钱。无论是金融机构还是金融科技企业都需要RegTech来满足各自的监管合规要求——以科技应对监管。”

孙国峰指出,这是我国RegTech的供给因素,主要体现为大数据、云计算、人工智能和机器学习的发展,RegTech公司更加专业。新的产业分工决定了将形成更加专业化的RegTech公司为金融机构和金融科技公司服务,而不是金融机构和金融科技服务公司分别发展各自的RegTech。

具体而言,RegTech的应用领域包括:①监管合规,通过大数据和云计算技术,最大限度地下降业务风险和合规本钱;②身份验证,生物辨认、区块链等,能实现KYC检查和确认个人信息;③网络安全,以云为基础对数据进行存储,远程保证其安全与管理,从而降低成本,提升可靠性。④预防讹诈,RegTech公司以搭建用于辨认和减少欺诈的分析平台,并对业务进行分时监控和扫描,以确认交易的真实性和合规性;⑤风险管理,利用大数据和云计算对价格风险、信用风险和业务合规风险进行管理。

孙国峰进一步将中国的RegTech与国外进行了比较。国外的RegTech起源于金融机构和FinTech公司,是其根据监管部门的监管规则制定的、用于自律的技术,而后才逐渐在监管部门发展;而由于国内金融监管的包容性,金融机构和FinTech公司缺少研究和开发RegTech的动力,所以中国的RegTech发展理应也必须由监管机构来推动。

“中国的FinTech发展速度快、金融市场大,防范金融风险已经放在突出的位置。前段时间成立的中国人民银行金融科技委员会明确指出:强化RegTech运用实现,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。”

孙国峰认为,AI监管有可能会更好地识别与应对系统性金融风险。其优势在于解决监管者的鼓励束缚机制问题,具有更高水平的全局优化计算能力。其监管原理是:规则推理(反事实地模拟不同情境下的金融风险状况)、案例推理(机器学习过去所有的监管案例,来评价新的监管问题、风险状况和解决方案,对可能的毛病进行预防)、模糊推理(辨认不确定风险)。

RegTech的3个路径

那么中国应当如何发展RegTech呢?孙国峰指出,首先,完善宏观、微观监管双支柱,一方面建立FinTech行业监管标准、适应金融发展与风险防范并存的长效监管机制以及分类分级监管;另一方面,将FinTech纳入宏观审慎管理框架。金融机构在采取ML和AI来处理金融大数据和管理风险时,具有更强的风险识别能力,也将强化其顺周期性行为。

其次,建立金融数据标准化,制定相干规则和标准。孙国峰指出,由于FinTech公司仅局限于本身数据,很难进行有意义的金融创新,导致金融服务能力不足。因此,监管机构应牵头制定数据标准、整合全行业数据。监管部门应负责制定完整的监管规划、技术标准,有效规范市场进出,为行业提供有序公平的竞争环境。

具体的实施有3个路径:①由金融监管机构独立研究与开发RegTech系统;②监管机构提出具体需求,将RegTech系统的研究开发外包给专业机构;③金融机构或FinTech公司合作开发RegTech系统,由监管机构进行选择和整合,最终形成适用于全部行业的系统。

全部金融科技行业有必要分担一部分监管当局的Regtech成本

孙国峰指出,RegTech涉及3方面主体:①监管机构制定监管规则;②金融机构和金融科技公司的行为需要满足监管合规要求;③RegTech公司为金融机构满足监管合规要求提供服务,具体通过大数据、云计算、人工智能和机器学习等新兴技术,为金融机构提供符合监管要求的服务,如降低由法定报告、反洗钱和讹诈措施、用户风险等法律需求产生的费用。

监管规则一旦发生变化,金融机构需要适应新的监管规则,并产生相应的成本,一旦不满足监管合规要求将可能面临巨额罚款;同时也将向市场传递不好的信息。RegTech公司凭借其专业优势和低成本为金融机构提供相应的服务。

我国RegTech的发展背景还要考虑需求因素。金融危机以后金融监管逐步收紧,金融企业遵照监管法令的本钱增加。摩根大通为了应对政府制定的规范,在2012-2014年增加了1.3万名员工,占员工规模的比例高达6%,每一年本钱支出增加20亿美元,占全年营业的10%。德意志银行2014年应对法令的追加支出本钱也高达13亿欧元。

总结而言,孙国峰指出,一方面是建立可持续的RegTech发展机制——将监管本钱适度内部化。金融科技整个行业有必要分担一部分监管当局发展RegTech的成本,将此视作为维护公平竞争环境的必要支出。

另一方面,加强国际交流合作,引导RegTech新技术在我国落地,并在此基础上建立健全合适我国国情的RegTech发展机制;同时避免跨国监管套利,防范金融风险。

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